Лучшие банки в этом сегменте

Это неудивительно, потому что у кредиторов много конкурирующих целей, и если банк одобрит кредит с маржей 2,50%, зачем беспокоиться о более высоком спреде с заемщиком, если у кредитора нет стимула для этого?  Мы наблюдаем, что некоторые расчетный счет в долларах сшакредиторы, которые не должным образом инцентированы, часто отдают сборы, более низкие кредитные спреды и нацелены на более низкое кредитное качество просто потому, что цели банка либо не четко определены, либо потому, что у кредитора нет стимула поступать иначе.  Второе: развернуть окно исторического кредитного анализа.

Большинство кредитных инспекторов считают, что прошлое может предсказать будущее, и именно поэтому банки расчетный счет для оооанализируют исторические финансовые показатели.  Мы согласны с тем, что исторические данные остаются жизнеспособным способом прогнозирования будущих показателей. Тем не менее, именно там, где вы смотрите на прошлое, что имеет значение больше всего.

В настоящее время большинство банков оглядываются на три финансовых года для анализа деятельности заемщика и проведения андеррайтинга.  Но, это неправильное место, чтобы искать исторические финансовые показатели если вы хотите прогнозировать способность заемщика обслуживать долг в следующей ситуации.  Глядя на последние три года работы рассматриваются заемщика в стабильно и скромно расширения бизнес-среды.  Настоящим лакмусовой бумажкой для заемщиков должны стать их показатели в последней рецессии.

То, как заемщик жил с декабря 2007 года по июнь 2009 года, является лучшим отражением платежеспособности этого должника.  Если бы заемщик показал адекватные результаты в период Великой рецессии, когда ВВП сократился на 4,3%, то этот заемщик (с учетом его текущих финансовых средств и положения) был бы хорошим кредитом сегодня.  Банкам не нужно делать полный андеррайтинг финансовой отчетности с 2007 по 2009 год, но это наиболее прогнозируемый кредитный период для заемщиков, и банки должны учитывать результаты каждого заемщика в течение этого периода.

В банковской отрасли одним из наиболее значимых предикторов прибыльности является пожизненная стоимость клиентов.  Ниже приведен график, показывающий рентабельность собственного капитала (ROE) по коммерческому кредиту ($500 тыс., Среднее кредитное качество, CRE инвестора, оцененная в 2,50% маржи над стоимостью финансирования).